O nové auto máte zákonite obavy. Stať sa môže čokoľvek, a keby mi ho druhý deň ukradli alebo by som s vozidlom havaroval, mal by som opäť na nové? To sú veci, ktoré treba zvážiť. Záleží tiež koľko by poistenie stálo. Čo by sme o havarijnej poistke mali vedieť, než sa pre ňu rozhodneme, pýtame sa odborníka v oblasti poistenia vozidiel, pána Aleša Rothbartha.
Proti čomu sa možno poistiť?
Poistiť sa je možné v podstate proti všetkým reálnym situáciám, ktoré Vás napadnú. Všeobecne možno všetky riziká zhrnúť do štyroch základných, ktoré nájdete v ponuke všetkých poisťovní. Havárie zavinené aj nezavinená, môže sem patriť aj stret so zverou, ďalej živel (napríklad krúpy, povodne, pád stromu pri víchrici a podobne). Vandalizmus a odcudzenie celého vozidla alebo aj jeho častí.
Aké riziká si teda vlastne mám vybrať? Môžem si vybrať len niektoré?
Je potrebné zvážiť, čo sa Vás skutočne týka. Havária sa môže stať aj lepšiemu vodičovi, a to nielen vo väčších mestách, kde je hustejšia doprava, ale napríklad aj kdekoľvek v zime na poľadovici. Živelná škoda je o náhode. Záleží, či parkujete na dvore pri lese alebo bývate v oblasti, kde hrozia povodne.
Krúpy Vám však auto zničia aj na sídlisku. Ak bývate v blízkosti lesa, zistil by som určite poškodenie vozidla zvieraťom. Kuny rady poškodzujú kabeláž zaparkovaného vozidla. Jazdíte okolo lesov? Určite sa hodí riziko stretu so zverou. Parkujete na sídlisku? Potom je vhodné poistiť vandalizmus aj odcudzenia. Zakopnuté zrkadlá alebo poškriabaný lak nie je nič neobvyklé. Naopak ak parkujete len v garáži, potom odcudzenie asi nie je potrebné.
U rizika odcudzenia by som tiež zvážil, či vlastním značku vozidla, ktorá je u zlodejov obľúbená. Ako je známe napríklad Škoda alebo VW sa bohužiaľ kradnú viac. Ak kupujem vyložene nové vozidlo, určite by som zvolil takzvané poistenie GAP.
Poisťovňa vypláca škody všeobecne v cenách, ktoré vozidlo malo tesne pred poistnou udalosťou. Teda zohľadňujú pokles ceny v čase. GAP je poistenie na novú cenu. Pri totálnej škode sa potom vyplatí plnenie vo výške ceny úplne nového vozidla, bez ohľadu na jeho opotrebenie za dobu poistenia.
To dáva zmysel. Riziká som si vyjasnil a ako mám postupovať ďalej?
Určite poistná suma vozidla. To znamená hodnota, na ktorú potrebujem vozidlo poistiť. U nových vozidiel nie je potrebné premýšľať. Možno vychádzať z obstarávacej ceny na faktúre. U ojazdených áut musím brať do úvahy skutočnú aktuálnu hodnotu vozidla. Niektoré poisťovne stanovujú poistnú sumu vozidla automaticky samé, niekedy si ju musí určiť klient.
Jednoduché vodítko ako správnu hodnotu nastaviť je otázka: keby som vozidlo chcel teraz predať, koľko by som za neho aktuálne dostal? Približnú cenu možno odvodiť aj z informácií na rôznych weboch s ojazdenými autami. Pozor ale na podpoistenie. Je dôležité, aby hodnota vozidla bola zodpovedajúca poistnej sume. Ak sa poistná suma nastaví výrazne nižšie, ako je skutočná hodnota vozidla, dôjde k takzvanému podpoisteniu a poisťovňa v prípade škody môže krátiť výplatu plnenia.
Chystáte sa na cestu do zahraničia a nie ste si istí v šoférovaní? Zaparkujte auto doma a radšej sa za hranice Slovenska vydajte lietadlom alebo autobusom. S lacnou letenkou sa vám ani neoplatí vychádzať autom z garáže. A čo potom riskovať v zahraničí dopravnú nehodu. Presvedčte sa sami.
U havarijného poistenia sa väčšinou volí spoluúčasť. Musím sa skutočne podieľať na úhrade škody? Nestačí, že platím poistku?
Spoluúčasť je voliteľná a ovplyvňuje cenu poistenia. Vyššia spoluúčasť rovná sa nižšie poistné. Naopak nižšia spoluúčasť poistné navyšuje. Štandardná a najvyužívanejšia spoluúčasť je 5%, minimálne 200 eur. Tú má v ponuke každá poisťovňa.
Možno potom zvoliť aj vyššie 10, 15 alebo 20 a viac %-né a poistné sa naproti tomu samozrejme znižuje. Niektoré poisťovne ponúkajú naopak aj nižšiu spoluúčasť vo výške 3 percent, fixné sumy vo výške 70 eur alebo dokonca nulovú spoluúčasť. V prípade škody neplatíte nič, ale je potrebné počítať s vyšším poistným. Pred uzavrením poistenia si môžete nechať zkalkulovat viac variant spoluúčatí a sami uvidíte, či Vám ten rozdiel v cene za konkrétnu spoluúčasť stojí.
Zdá sa, že už viem, na čo sa pred uzatvorením poistnej zmluvy sústrediť. Máte ešte nejaký tip na záver?
Pár tipov mám. Bonusy, ktoré máte vyjazdené na povinnom zmluvnom poistení, sa dajú previesť aj na havarijné poistenie. Vyjazdené bonus významne znižuje cenu poistenia. Ak máte u nejakej poisťovne viac produktov, napríklad poistenie domova alebo životné poistenie, môžete dostať zľavu za to, že ste už klientom. No a posledný nemenej dôležitý tip – porozhliadnite sa po trhu a porovnajte ponuky.
Cenu ovplyvňuje mnoho faktorov. Kombinácia veku vozidla, značky, veku klienta, bydliska, výkonu motora, a podobne. Pokiaľ na Váš starý automobil vychádzala cenovo najlepšie poisťovňa X, neznamená to, že bude schopná dať najlepšiu cenu aj na iné Vaše vozidlo.
TIP NA KONIEC: cenu havarijnej poistky si overte online za pár minút
